Blog voor ondernemers in de groei

Waarom steeds meer ondernemers niet naar de bank gaan voor een lening De digitalisering van onze wereld heeft ons leven een stuk makkelijker gemaakt. Eten bestel je via een app, winkelen doe je gewoon online en het is makkelijker dan ooit om met elkaar in contact te blijven. Toch blijven zakelijke diensten achter in deze ontwikkeling. Denk bijvoorbeeld aan een financiering aanvragen. Dan moet je vaak nog met bergen papierwerk en wekenlange wachttijden in de weer. En soms weet je zelfs dan nog niet of je überhaupt in aanmerking komt voor een bedrijfslening of andere zakelijke financiering. Volgens de Financieringsmonitor van Panteia duurde het gemiddelde aanvraagproces van een lening in 2017 wel 7 weken! Dat kan anders. En dat kan beter. Zo kun je online onderzoek doen en aanbieders vergelijken om de voor jou beste optie te kiezen. Vaak kom je dan uit bij een leningverstrekker die ook online actief is. Wanneer je namelijk voor zo'n leningverstrekker kiest, is het makkelijker dan ooit om een lening aan te vragen. Dat doe je gewoon online. #### Eenvoudig en snel Voor online financiering hoef je geen afspraak te maken. Je aanvraag wordt ook sneller verwerkt. Dat is fijn omdat je meteen weet waar je aan toe bent, maar ook omdat je sneller het geld op je rekening hebt staan. Zo hoef je niet te wachten en kan je meteen verder met waar je goed in bent: ondernemen, groeien en doorgaan. #### Waar je op moet letten bij online lenen Online lenen heeft dus genoeg voordelen. Toch is het de moeite waard om goed op te letten voordat je online financiering aanvraagt. Online financiering is namelijk een nieuwe speler op de markt die nog niet in grote mate gereguleerd wordt. Daarom is het belangrijk om een aanbieder te kiezen die je kan vertrouwen. Wanneer je een keuze maakt, zorg dan dat de aanbieder het volgende heeft: - __Een goed risicoanalyse-model.__ Hoe meer kennis en ervaring aanbieders hebben wanneer het op zakelijke financiering aankomt, hoe beter hun risicoanalyse is. Dat heeft weer invloed op hoe scherp hun rentepercentages zijn. - __Scherpe rentepercentages.__ Snel en duidelijk hoeft niet altijd duur te betekenen. Maar let op: vergelijk altijd de jaarlijkse rentepercentages. 1,5% per maand betekent 18% per jaar. Dat kan betekenen dat de aanbieder jouw onderneming als risicovol ziet. Als je dat niet had verwacht, is het misschien tijd om de aanbiedingen van andere diensten te vergelijken. Of om naar herfinanciering te kijken, als je al zo’n lening hebt. - __Beveiligde dataopslag.__ Jouw data is van jou. Als je uiteindelijk niet voor een aanbieder kiest en niet wil dat ze je data houden, heb je het recht om je data te laten verwijderen. #### Waarom New10? New10 is een initiatief van ABN AMRO en combineert de financiële kennis en fondsen van een bank met het gemak en de flexibiliteit van een online financieringsaanbieder. Bij New10 kies je voor én én. - __Goede rente én direct duidelijkheid.__ De rentepercentages die we je bieden zijn vergelijkbaar met die van banken: tussen de 3 en 9% per jaar. Daarnaast hoef je alleen maar je jaarrekening en de af- en bijschrijvingen van de afgelopen maand te uploaden. Dan weet je vrijblijvend binnen 15 minuten of je een lening kunt krijgen, en tegen welke voorwaarden. - __Online én persoonlijk.__ Met een online lening is het proces zoveel mogelijk geautomatiseerd. Maar wanneer we het over automatisering hebben, is het belangrijk om te benadrukken dat je natuurlijk wel persoonlijke service krijgt. Mocht je vragen hebben, dan is je persoonlijke consulent altijd beschikbaar om je verder te helpen. Dat is de service van New10. Want digitalisering moet je leven vooral makkelijker maken. - __Een rekening bij je bank én financiering bij New10.__ Je kunt gewoon bij je huisbank blijven en toch financiering afsluiten bij New10. Wel zo overzichtelijk, en minder gedoe voor jou. Zakelijke financiering regel je snel en overzichtelijk online. [Check nu jouw financieringsmogelijkheden.](/bedrijfsfinanciering)

Jij hebt een idee, wij oplossingen. Zoveel ondernemersdoelen, zoveel financieringsvormen. Weet je niet precies welke financiering jou verder kan helpen? Bekijk de doelen hieronder en je ziet in één oogopslag hoe je jouw doel gaat halen.

Wil je een nieuw pand aanschaffen, bijvoorbeeld om een tweede winkel of nieuw kantoor te openen? Of is je huidige pand wel aan een likje verf toe? Misschien barst je bedrijf wel bijna uit z’n voegen. Dan is het tijd om te investeren in onroerend goed en renovaties. Dat is namelijk een goede manier om de groei van je bedrijf te ondersteunen. Heb je eenmaal besloten om een bedrijfspand te kopen, te verbouwen of uit te breiden? Dan kun je je gaan oriënteren op een hypotheek. Met een hypotheek bekostig je de investering in bijvoorbeeld je winkel, kantoor, bedrijfsruimte of fabriekshal. Bij New10 kun je sinds kort terecht voor bedrijfspand financiering, een lening om te investeren in de aankoop van een bedrijfspand. Samen met ABN AMRO werken we aan dit nieuwe product en in augustus lanceerden we de bèta versie die we continu verbeteren op basis van klantfeedback. Je kunt bij New10 online je aanvraag voor een zakelijke hypotheek indienen en je hebt sneller contact met een ABN AMRO adviseur die het proces verder begeleidt. Heb je interesse in een zakelijke hypotheek? Start jouw aanvraag en kies als doel 'bedrijfspand aankopen'.

In groei moet je investeren. Tijd en moeite natuurlijk, maar ook geld. Zodra je een winstgevend idee hebt, is het tijd om te bepalen hoe je extra financiering gaat regelen. Als zo’n investering een grote eenmalige aanschaf betreft, is een [zakelijke lening](https://new10.com/zakelijke-lening) een goed idee. In dit artikel leggen we uit in welke situaties een zakelijke lening de juiste keuze is en wat een zakelijke lening precies is. #### Wanneer is een zakelijke lening handig? Een lening komt goed van pas om een eenmalige investering te doen in iets wat lange tijd meegaat. Daarbij kan je denken aan de aanschaf van een machine, een volledig nieuwe kantoorinrichting, een website, of een grootse marketingcampagne. Je ontvangt het volledige bedrag in één keer op je betaalrekening. Elke maand los je een gedeelte van het geleende bedrag af en betaal je rente. Het gedeelte dat je aflost is elke maand gelijk. Je kiest op basis van ons advies de looptijd van je lening (tussen de 3 en 60 maanden). Hoe korter de looptijd, hoe meer je elke maand af moet lossen. (Benieuwd hoe het rentepercentage bepaald wordt? Dat lees je [hier](https://new10.com/blog/rente).) De looptijd van je lening koppelen we aan het doel van je investering. Investeer je in iets dat 3 jaar meegaat, dan is het verstandig om te kiezen voor een looptijd van 3 jaar. Zo voorkom je dat je geld moet aflossen dat nog vastligt in de bezittingen van je bedrijf. #### Welke vorm heeft een zakelijke lening? Wanneer je bij New10 een zakelijke lening afsluit, kies je voor een lineaire lening. In het geval van een lineaire lening los je gelijkmatig af: de rente die je moet betalen, wordt berekend over het bedrag dat je nog niet hebt afgelost. Je betaalt daarom over het algemeen steeds minder aan rente. Daarnaast los je bij New10 altijd boetevrij af. Dus als je je lening vervroegd aflost, betaal je niets extra. #### In de praktijk Even een voorbeeld: je hebt een bakkerij die prima loopt. Tijd voor een tweede vestiging! Je moet zo snel mogelijk een volledig nieuwe bakkerij inrichten en wil dus in een keer een flink bedrag tot je beschikking hebben. Je kiest voor een zakelijke lening van € 50.000 met een looptijd van 5 jaar. De eerste keer dat je een aflossing doet, betaal je rente over de volledige € 50.000. Maar een jaar later nog maar over € 40.000. Je maandlasten zijn dan dus lager dan aan het begin van de aflossingsperiode. Dankzij je tweede vestiging stijgen je inkomsten, en na 5 jaar heb je je lening afgelost. Tijd voor een derde locatie!

Wat is eigenlijk het verschil tussen een lening en een krediet? In beide gevallen heb je toegang tot geld waar je rente voor betaalt. Toch komt in sommige gevallen een lening meer van pas, en ben je in andere gevallen beter geholpen met een krediet. In dit artikel leggen we de 2 financieringsvormen naast elkaar, zodat jij beter kunt kiezen wat je nodig hebt. #### In het kort

Als tandarts heb je een stoel nodig om te werken. Als vrachtwagenchauffeur kom je nergens zonder auto. En als glazenwasser kun je met een hoogwerker flink wat extra ramen zemen. Het zijn allemaal investeringen die je kunt financieren met objectfinanciering. In dit artikel leggen we uit wat objectfinanciering precies is, en gaan we in op 3 verschillende manieren van objectfinanciering: lease, zakelijk lenen en crowdfunding. #### Wat is objectfinanciering? Elk tastbaar object dat in je bedrijf gebruikt wordt en geen onroerend goed is, noemen we een bedrijfsmiddel. En wanneer je er een financiering voor afsluit waarbij het object dient als onderpand, hebben we het over een objectfinanciering. Een objectfinanciering kan betere condities bieden dan een gewone lening. De bank heeft immers een onderpand. #### Objectfinanciering met lease Lease is het meest bekend van auto’s. Maar eigenlijk kun je er bijna alle investeringen in fysieke objecten mee financieren. Daarom noemen we ook wel equipment leasing. Een van de voordelen van lease is dat je er geen werkkapitaal voor hoeft aan te spreken. Je houdt meer liquiditeit over om te ondernemen. De 2 meest voorkomende vormen van lease zijn operationele lease en financiële lease: - __Operationele lease__ : de bank is eigenaar van het object en verhuurt (leaset) het aan jou. De investering komt niet op je balans te staan. De leasemaatschappij bied je ook onderhoud en service - __Financiële lease__ : jij ben eigenaar van het object en het komt op jouw balans te staan. Je bent zelf verantwoordelijk voor onderhoud en service Je kunt het object in beide gevallen vaak aan het eind van het leasecontract kopen. Ontdek de mogelijkheden bij onze collega’s van [ABN AMRO Lease](https://www.abnamrolease.com/nederland/) #### Objectfinanciering met een zakelijke lening Grote, eenmalige investeringen in objecten kun je ook financieren met een zakelijke lening. In sommige situaties zijn de maandelijkse lasten van een lening lager dan bij lease – vergelijk daarom goed voordat je kiest. Het belangrijkste verschil tussen lease en lening is dat je in het laatste geval direct eigenaar bent van het object. Je ontvangt het gehele leenbedrag in een keer op je rekening en bent zelf verantwoordelijk voor de aanschaf. Daarna betaal je het geleende bedrag in gelijke termijnen weer terug. [Zakelijke lening van New10](https://new10.com/zakelijke-lening). #### Objectfinanciering met crowdfunding Zoek je naar een alternatieve manier om je investering bij elkaar te krijgen? Crowdfunding is bij uitstek geschikt voor objectfinanciering. Je kunt potentiële investeerders namelijk heel duidelijk laten zien waar ze in investeren. Sterker, je kunt het ze na aanschaf zelfs laten aanraken. Dat maakt je verhaal krachtig en vergroot de kans dat je het gestelde doel van je crowdfundingcampagne behaalt. [Crowdfunding: vele handen maken licht werk (blog)](https://new10.com/blog/crowdfunding).

Werkkapitaal is de olie die de machine van jouw onderneming soepel laat draaien. En net als met olie moet je er precies genoeg van hebben. Te weinig en je machine loopt vast, te veel en je verspilt eigenlijk alleen maar middelen. In dit artikel leggen we uit waar je werkkapitaal voor gebruikt en wat je kunt doen om het te beïnvloeden. Plus: 3 manieren van werkkapitaalfinanciering waarmee je jouw bedrijf kunt laten groeien. #### Waar gebruik je werkkapitaal voor? Je hebt werkkapitaal nodig om aan je financiële verplichtingen te kunnen voldoen. Bijvoorbeeld: leveranciers betalen, salarissen uitkeren, voorraden aanvullen. Het is geld waarmee je je dagelijkse bedrijfsvoering laat draaien. Zorg dus dat je voldoende werkkapitaal hebt om aan deze verplichtingen te kunnen voldoen. Maar te veel is niet goed: met werkkapitaal kun je namelijk geen geld verdienen door het te investeren of er rente over te vangen via de bank. Zorg voor de juiste balans. #### Wat kan ik doen om mijn werkkapitaal te beïnvloeden? Je kunt invloed uitoefenen op: __Debiteuren:__ Screen het betaalgedrag van nieuwe klanten voordat je met ze in zee gaat. Voor een klant die op tijd betaalt, hoef je minder werkkapitaal te reserveren dan voor een late betaler. Zorg bovendien voor een efficiënt, geautomatiseerd facturatieproces, bijvoorbeeld van Payt. Wij bieden zelfs een combinatie aan van [slim debiteurenbeheer met debiteurenfinanciering](https://new10.com/debiteuren-financiering). __Crediteuren:__ Ga in gesprek met je leveranciers over de betaaltermijn en zorg dat je jouw rekeningen aan hen zo laat mogelijk kunt betalen. Zo hoef je minder werkkapitaal achter te houden voor voorraden die nog niet verkocht zijn, maar die je wel moet betalen. __Voorraad:__ Hoe korter een product op voorraad ligt, hoe minder werkkapitaal je ervoor achter hoeft te houden. Bekijk dus kritisch welke producten je op voorraad neemt: gebruik hier historische data voor. Stem je voorraad af op de vraag vanuit de markt. #### Ga voor werkkapitaalfinanciering __Factoring__ Bij factoring schiet de bank een grote rekening voor. Vervolgens betaal je dat voorschot weer aan de bank terug. Het voordeel is dat de rekening dient als onderpand. Dus lukt het jou niet de factoring terug te betalen? Dan eist de bank de lening direct bij je debiteur op. New10 biedt samen met Payt een combinatieoplossing aan. [Geautomatiseerd, online beheer van debiteuren en financiering van je debiteuren](https://new10.com/debiteuren-financiering). __Lening met korte looptijd__ Verwacht je veel kosten te moeten maken voor salarissen, belastingaangifte of een grote leverancier die je moet betalen? Met een kortlopende lening vang je dit op. Bij New10 leen je al vanaf een looptijd van 3 maanden. En over de lengte van 3 maanden betaal je de lening volledig af. [Zakelijke lening](https://new10.com/zakelijke-lening) __Flexibel krediet__ De bank zet een potje met geld voor je klaar waar je vrij uit mag opnemen en op mag aflossen. Je betaalt alleen rente over het deel dat je opneemt. Bij New10 bieden we hiervoor een flexibel zakelijk krediet aan. [Zakelijk krediet](https://new10.com/zakelijk-krediet) __Rekening-courant krediet__ Met een rekening-courant krediet kun je tot een afgesproken bedrag rood staan op je bankrekening. Het is een doorlopend krediet dat je net wat meer flexibiliteit geeft om rekeningen te betalen of voorraad in te kopen. Je kunt namelijk opnemen en aflossen wanneer je wilt.

Benieuwd hoe het rentepercentage voor je zakelijke lening wordt bepaald? In dit artikel leggen we het uit en laten we zien hoe wij je rentepercentage berekenen. En: 4 tips waarmee je slim kunt omgaan met het rentepercentage. #### Zo is het rentepercentage van je zakelijke lening bij New10 opgebouwd In de grafiek hieronder zie je uit welke ingrediënten het rentepercentage van zakelijke leningen bij New10 is opgebouwd.  1. Basisrente: Dit zijn de kosten voor het inkopen van geld op de geldmarkt. Daarom wordt de basisrente ook wel marktrente genoemd. 2. Kapitaalkosten: Wij moeten altijd een kapitaalbuffer aanhouden en maken daar kosten voor. 3. Marge: Dit is de winst die New10 maakt. Een deel van de winst investeren we in het bedrijf, een deel keren we uit aan onze aandeelhouders. 4. Operationele kosten: Dit zijn de kosten voor ons personeel, de systemen, ons kantoor en andere vaste kosten. 5. Risicokosten: Dit zijn de kosten waarmee we het risico afdekken dat de lening niet wordt afgelost. De hoogte van de risicokosten hangt samen met het risicoprofiel van je onderneming. #### Financiële gezondheid van je onderneming en het risico Als je geld leent, bestaat er altijd de kans dat je de lening niet kunt aflossen. Een financier moet daar rekening mee houden om geld uit te kunnen lenen en rekent daarom risicokosten, ofwel risico-opslag. Om de hoogte van de risicokosten in te schatten kijkt een financier naar de financiële gezondheid van je onderneming. Hoe beter je er op financieel gebied voor staat, hoe hoger de kans dat je de lening terugbetaalt en hoe lager je risicokosten. #### Looptijd De lengte van de periode waarover je de zakelijke lening terugbetaalt, ofwel de looptijd, heeft invloed op je rentepercentage. Hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente. Dit heeft te maken met de prijzen op de geldmarkt, waar de bank geld koopt om uit te kunnen lenen. Voor lange termijn-financieringen wordt rekening gehouden met inflatie, waardoor geld voor dat soort leningen duurder is. Dat vertaalt zich in een hoger rentepercentage. #### Hoogte van het leenbedrag Hoe meer je leent, hoe lager je rentepercentage. De bank maakt voor een lening eenmalige kosten en die zijn voor iedere lening gelijk. Het aandeel van die kosten is bij een hoger leenbedrag kleiner, waardoor je een lager rentepercentage krijgt. #### Kan ik de rente van mijn zakelijke lening verlagen? Je kunt de rente van je [zakelijke lening](https://new10.com/zakelijke-lening "zakelijke lening") verlagen door de financiële gezondheid van je onderneming te verbeteren. Geld lenen aan een financieel gezonde onderneming betekent minder risico voor een financier en dat vertaalt zich vaak in een lager rentepercentage. Check onze [tips om je winstgevendheid te verbeteren](https://new10.com/blog/winstgevendheid), onze [tips om je solvabiliteit te verhogen](https://new10.com/blog/solvabiliteit) en onze [tips om je liquiditeit te verhogen](https://new10.com/blog/liquiditeit). #### Rentetips voordat je een lening aanvraagt - Wees kritisch op financiers. Vraag verschillende offertes op en vergelijk de voorwaarden. Let goed op de rentepercentages: gelden die per jaar, of per maand? - Hoge rente? Kijk of je de financiële gezondheid van je onderneming kunt verbeteren. Let op: deze verbetering is pas een jaar later te zien in je jaarcijfers - Kies een kortere looptijd: de bank rekent voor een langere looptijd een hogere rente. Het nadeel is wel dat je sneller moet terugbetalen en dus hogere maandlasten hebt - Vergelijk je rente? Let er dan op dat sommige financiers een rentepercentage per maand communiceren, en andere een percentage per jaar.

Een lening herfinancieren kan je geld besparen en rust in je hoofd brengen. Je duurdere, bestaande lening betaal je af met een nieuwe lening met betere voorwaarden. Zeker wanneer je bedrijf groeit is het verstandig om goed te vergelijken tussen financiers. In dit artikel lees je wat een lening oversluiten precies is, wat de voordelen zijn en hoe je het aan kunt pakken. __Wat is een herfinanciering of een lening oversluiten?__ Bij een herfinanciering los je met een nieuwe lening je bestaande lening(en) af. Daarom spreken we ook wel van een lening oversluiten. In veel gevallen kun je met de nieuwe lening allerlei verschillende financiers afbetalen: van banken tot vrienden en familie. Soms regelt je nieuwe financier alles voor je, in andere gevallen ben je zelf verantwoordelijk voor het aflossen van je bestaande leningen. __Als startende ondernemer is lenen duur…__ Toen je je bedrijf oprichtte heb je misschien via allerlei kanalen geld verkregen. Vrienden en familie leenden je wat, via een informele investeerder kreeg je wat, en de rest haalde je op bij een financier. En die laatste rekende je een flink rentepercentage omdat je pas net begonnen was en geen financiële zekerheid tegenover de lening kon stellen. __…maar als groeiende ondernemer heb je vaak betere mogelijkheden__ Maar nu ben je gegroeid, je draait een mooie omzet en maakt winst. Je hebt een goede cashflow opgebouwd en je solvabiliteit versterkt. Dat maakt je voor een financier veel aantrekkelijker om geld aan uit te lenen, dus kun je waarschijnlijk een lening krijgen met een lager rentepercentage. Vraag offertes op bij verschillende financiers: wie weet kun je flink besparen op je maandelijkse lasten.   __Wat zijn de voordelen van het oversluiten of het herfinancieren van een lening?__ 1. Betere voorwaarden en een lagere rente Het loont om goed te vergelijken en offertes op te vragen bij verschillende financiers. Bijvoorbeeld als je merkt dat de rente aan het dalen is. Of zoals eerder genoemd: wanneer je financieel sterker staat met je onderneming en je dus een lening kunt krijgen met betere voorwaarden. 2. Meer overzicht Als je meerdere leningen hebt bij verschillende financiers, geeft een herfinanciering je meer overzicht. Je lost alle bestaande leningen af met één nieuwe lening. Je hebt dan iedere maand maar één bedrag dat je moet betalen, en je gaat van verschillende looptijden naar 1 moment waarop alles is afgelost. Dat geeft rust in je hoofd. __Hoe werkt een lening oversluiten via New10?__ 1. Vraag een herfinanciering aan 2. Ontvang na goedkeuring de lening van New10 3. Betaal met de lening van New10 je bestaande lening(en) af 4. Los de lening bij New10 af Wil je een herfinanciering aanvragen bij New10? Selecteer dan ‘herfinanciering’ onder ‘doel’.

Hoe graag we het ook zouden willen, bij New10 kunnen niet iedere aanvraag voor een [zakelijke lening](https://new10.com/zakelijke-lening "zakelijke lening") of [zakelijk krediet](https://new10.com/zakelijke-krediet "zakelijke krediet") inwilligen. Geld uitlenen betekent keuzes maken. Omdat we graag open willen zijn over die keuzes, zetten we hier de belangrijkste redenen op een rij waarom we aanvragen afwijzen. #### Bedrijf te jong We geven geen financiering aan bedrijven die korter bestaan dan 15 maanden. De reden is dat we de kredietwaardigheid van jongere bedrijven niet kunnen inschatten met ons geautomatiseerde beoordelingsproces. We baseren ons namelijk op historische data als omzetontwikkeling en cashflow. Om een goede inschatting te kunnen maken hebben we minstens 15 maanden aan data nodig. In dit artikel leggen we uit hoe wij de kredietwaardigheid van je onderneming checken. #### Omzet te laag Bedrijven die minder dan € 50.000 per jaar omzetten, zijn in Nederland vaak zzp’ers die inkomsten genereren vanuit één opdrachtgever. Deze ondernemers hebben voor de bank vaak risicovolle redenen om krediet aan te vragen. Bijvoorbeeld als ze tijdelijk geen werk hebben of hun inkomsten tegenvallen. Soms willen deze ondernemers wel investeren in groei, maar doen ze dat door nieuwe activiteiten te ondernemen waar we eigenlijk geen historische cijfers van hebben. #### Risico te hoog Bij bedrijven met een hoger risicoprofiel wijzen we de aanvraag af. Net als veel andere banken kiezen we er bij New10 voor om geen leningen met een hoog risico te verstrekken. Als ondernemer heb je dat geval een aantal opties voor [alternatieve financiering](https://new10.com/blog/3-alternatieve-financieringsvormen-als-je-bent-afgewezen-door-de-bank "alternatieve financiering"). Houd er daarbij wel rekening mee dat je rentepercentages van meer dan 10% per jaar zult betalen. Benieuwd welke factoren we meewegen in het bepalen van het risicoprofiel? [Lees meer over kredietwaardigheid](https://new10.com/blog/zo-checken-we-de-kredietwaardigheid-van-je-onderneming). #### Leenbedrag te hoog Soms wijzen we aanvragen af van bedrijven die in uitstekende financiële gezondheid zijn. Dat doen we omdat het aangevraagde leenbedrag te hoog is. Wij vinden het onverantwoord om ondernemers gebukt te laten gaan onder te zware maandelijkse lasten van rente en aflossing. Daarom schatten we altijd de terugbetaalcapaciteit van het bedrijf in. Dit doen we op basis van historische data als jaarrekeningen en af- en bijschrijvingen op de zakelijke rekening. Als de cijfers van de ondernemer het toelaten, doen we een tegenvoorstel met een lager leenbedrag dat wél in het financiële plaatje van de ondernemer past.