Zakelijk krediet: regel zekerheid voor ondernemers

Zowel bij een zakelijk krediet als bij een rekening courant krediet vangt je klant een tijdelijke behoefte aan liquide middelen op. Toch is er een verschil. Met een rekening courant krediet staat je klant rood op de betaalrekening en betaalt je klant rente over het bedrag dat je rood staat. Zakelijk krediet van New10 kan gecombineerd worden met een zakelijke bankrekening bij een andere bank (ABN AMRO, ING, Rabobank, Knab, SNS of Regiobank). Je klant kan dus gewoon bij de huisbank blijven. Daarbij betaalt je klant alleen rente over het geld dat wordt opgenomen.

Met dit rekenvoorbeeld geven we je een beeld van de maandelijkse kosten van een Zakelijk Krediet:

Je klant heeft een Zakelijk Krediet met een limiet van € 54.000 en een jaarlijks rentepercentage van 6,5%. Hier neemt je klant € 10.000 uit op. Voor het gemak gaan we ervan uit dat dit bedrag 30 dagen is opgenomen. De kosten voor deze maand zijn dan:

• Servicekosten (maximaal 0,2% over je totale krediet): 0,2% van € 54.000 = 0,002 x 54.000 = € 108
• Aflossing (1,5% over het opgenomen bedrag): 1,5% van € 10.000 = 0,015 x 10.000 = € 150
• Rente (6,5% over het opgenomen bedrag): 6,5% van € 10.000, gedeeld door 365 (dagen per jaar), vermenigvuldigd met 30 (aantal dagen waarop het bedrag is opgenomen). De kosten aan rente komen dan uit op: 0,065 x 10.000 / 365 x 30 = € 53,42

Maandelijks betaalt je klant in dit voorbeeld een bedrag van € 311,42 voor een Zakelijk Krediet.

Risico's en zekerheden
Bij het afsluiten van een krediet horen financiële verplichtingen: maandelijks rente en aflossing betalen. We willen voorkomen dat je klant een krediet afsluit die ze niet kunnen terugbetalen. Dit is voor de onderneming een risico, maar ook voor ons. Dit risico schatten we in door tijdens de aanvraag van de lening de financiële gezondheid van het bedrijf in kaart te brengen.

Is je bedrijf financieel gezond?
Als je klant een krediet aanvraagt bij New10 lever hij of zij jaarcijfers en een overzicht van transacties op de zakelijke rekening aan. Met deze documenten doen we een check op financiële gezondheid van het bedrijf. We kijken naar 5 kernelementen: winstgevendheid, solvabiliteit, liquiditeit, terugbetaalcapaciteit en complexiteit van posten op je balans. De score op deze elementen bepaalt het risico van de lening. We nemen bij de inschatting van het risico ook onze ervaring en cijfers van vergelijkbare ondernemingen mee.

Zekerheden
Er bestaat altijd een kans dat je klant het geleende geld niet kan terugbetalen. Dit kan allerlei redenen hebben, zoals ziekte, tegenvallende resultaten of onverwachte kosten. Dit is voor ons een risico, en dat dekken we af met zekerheidsrechten. Dit zijn afspraken waarmee we een deel van de lening terug kunnen krijgen als je onderneming niet meer kan betalen.

Pandrecht
Met het pandrecht geeft je klant goederen in zekerheid aan ons. Dit betekent dat wij deze goederen mogen verkopen als je klant de schulden aan ons niet kunt betalen. Bijvoorbeeld de voorraad, inventaris en vorderingen op debiteuren. Dit gebeurt door ondertekening en registratie van een of meer pandaktes.

Persoonlijke aansprakelijkheid
Als eigenaar van een eenmanszaak of vof is je klant persoonlijk aansprakelijk voor het volledige leenbedrag. Als het bedrijf niet meer kan betalen, moet de eigenaar de resterende schuld van zijn privévermogen aflossen.

Met zakelijk krediet heeft je klant meer flexibiliteit dan met een lening: opnemen en aflossen wanneer het uitkomt. Rente betaalt je klant alleen over het opgenomen bedrag. Een zakelijk krediet is vergelijkbaar met een rekening courant krediet bij de bank. Bij New10 hoeft je klant niet over te stappen en kan blijven bankieren bij de huisbank. Met een zakelijk krediet financiert je klant kortlopende investeringen zoals debiteuren, voorraad of werkkapitaal.

Een zakelijke lening gebruikt je klant om een langlopende investering voor het bedrijf te financieren. Vaak is dit een éénmalige grote uitgave zoals een bedrijfspand of machines. Je klant ontvangt de lening in een keer op de rekening en betaalt een vast maandbedrag aan rente en aflossing.